Risikolebens­versicherung

Die Risikolebensversicherung ist eine wichtige Existenzabsicherung für viele verschiedene Lebenslagen. Sie eignet sich zum Beispiel für die finanzielle Absicherung:

• des Lebenspartners
• der Familie
• von Immobilienkäufen

Wenn ein Einkommen komplett wegbricht, können zum Beispiel Lebenspartner ihren Lebensstandard, der vorher gemeinsam finanziert wurde, oft nicht halten. Mit einer Risikolebensversicherung kann man die Liebsten absichern, so dass im Ernstfall genügend finanzielle Mittel zur Verfügung stehen.

Banken verlangen außerdem bei der Darlehensvergabe für einen Immobilienkauf oft eine Risikolebensversicherung als Sicherheit, denn mit einer Risikolebensversicherung können der Lebenspartner oder die Familie die gekaufte Immobilie weiterhin abbezahlen, selbst wenn ein Gehalt fehlt. Auch wenn Ihre Bank diese zusätzliche Sicherheit nicht explizit verlangt, ist es dennoch wichtig für Ihre Angehörigen mit einer Risikolebensversicherung vorzusorgen, damit die Immobilie auch im Todesfall weiter abgezahlt werden kann.

Viele sichern mit der Risikolebensversicherung den Hauptverdiener der Familie/Lebensgemeinschaft ab, da dessen Ausfall das größte Loch in die Haushaltskasse reißen würde. Allerdings kann es durchaus sinnvoll sein, beide Lebenspartner abzusichern. So kann der Hinterbliebene die Versicherungssumme beispielsweise für die Betreuung der Kinder verwenden oder selbst die Arbeitszeit reduzieren, um die Kinder zu versorgen.

Die Verbreitung des Coronaviruses hat uns gezeigt, wie schnell sich Lebensumstände ändern können und bisher nicht wahrgenommene Risiken zur Gefahr werden können. Ein starker Hinterbliebenenschutz ist auch jetzt wichtig, um nicht im Fall des eigenen Todes neben der familiären auch eine finanzielle Lücke zu hinterlassen. Die Risikolebensversicherung zahlt auch dann, wenn Sie an Covid-19 versterben sollten.

Zunächst sollten Sie sich überlegen, wen Sie mit der Risikolebensversicherung absichern wollen. Für Familien mit nur einem Hauptverdiener lohnt es sich, den Hauptverdiener abzusichern. Es kann allerdings auch sinnvoll sein, beide Partner abzusichern. Diese Form der Versicherung ist besonders hilfreich zur Absicherung eines Kredites oder zur Gewährleistung der Kinderbetreuung.

Zudem ist es wichtig zu evaluieren, welche Höhe der Versicherungssumme für Sie notwendig ist. Wichtige Faktoren für diese Überlegungen sind die Höhe des Einkommens des Versicherten, die Höhe der laufenden Kosten, die Höhe von Krediten, die aufgenommen wurden und die Anzahl der Kinder. Beim Vorhandensein von Kindern ist es ratsam, die maximal mögliche Versicherungssumme zu wählen.

Wenn Sie eine Familie mit Kindern haben, sollte die Laufzeit so gewählt werden, dass der Nachwuchs bereits auf eigenen Beinen stehen kann – also finanziell unabhängig von Ihnen ist. Wir empfehlen, die Versicherungsdauer so zu wählen, dass Ihr jüngstes Kind etwa 25 Jahre alt ist.

Ist der Grund für den Abschluss der Risikolebensversicherung der Erwerb einer Immobilie, sollte die Laufzeit mindestens genauso lange sein wie die Laufzeit Ihres Darlehens. So sind Ihre Angehörigen im Ernstfall vor einer finanziellen Notlage geschützt. Wir empfehlen in diesem Fall eine Laufzeit, die mit Ihrer voraussichtlichen Entschuldung endet. Bitte bedenken Sie, dass auch nach Ablauf der Zinsbindung noch Restverbindlichkeiten bestehen können.

UNSER TIPP: Lebensumstände verändern sich schnell. Wir können alle nur schwer abschätzen, wie hoch der Zins beispielsweise in 10 Jahren bei der Neuverhandlung eines Darlehens für Restverbindlichkeiten sein wird oder ob vielleicht noch ein weiteres Kind unsere Lebensplanung bereichert, aber auch unsern Bedarf verändert. Die Verlängerungsoption in unserer Produktlinie „Premium“ ist genau dafür vorgesehen: So bleiben Sie jederzeit flexibel und können Ihre Risikolebensversicherung an Ihr Leben anpassen!

Versicherer sprechen hier auch vom „Bezugsrecht“: Im Todesfall wird die Versicherungssumme an den im Versicherungsschein genannten Bezugsberechtigten ausbezahlt.

Bezugsberechtigte können bei der Risikolebensversicherung Digital zum Beispiel folgende natürliche Personen sein:

• Ehepartner zum Zeitpunkt des Todes
• eingetragener Lebenspartner zum Zeitpunkt des Todes
• Kinder
• Erben zu gleichen Teilen

Als Versicherungsnehmer bestimmen Sie bei Abschluss Ihres Vertrags die bezugsberechtigte Person und können diese während der Vertragslaufzeit ändern – auch ohne die Zustimmung dieser Person. Das nennt man auch „widerrufliches Bezugsrecht“. Wenn Sie diese Änderungsoption wahrnehmen, wird ein Nachtrag zu Ihrem Versicherungsschein erstellt, in dem die Änderung dokumentiert wird.

Der Beitrag der Risikolebensversicherung hängt von der gewünschten Versicherungssumme, der Versicherungsdauer und dem Alter bei Vertragsschluss ab. Zudem werden gesundheitliche Einschränkungen und Risikofaktoren erhoben. Gefährliche Hobbys, wie beispielsweise Tiefseetauchen können den Beitrag erhöhen (Risikozuschlag). Dies gilt auch für gesundheitsschädigende Verhaltensweisen, wie beispielsweise Rauchen.

Neben den Kontaktdaten werden auch Fragen zum Gesundheitsstatus und -risiken gestellt. Zusätzliche Bescheinigungen oder gar ärztliche Untersuchungen sind beim digitalen Antrag der Risikolebensversicherung nicht nötig.

Vor Vertragsschluss werden keine personenbezogenen Daten gespeichert. Fallen Sie durch die Gesundheitsprüfung durch, wird dies nirgendwo gespeichert.

Bereits beim Online-Antrag der Risikolebensversicherung erfolgt in wenigen Fragen eine Prüfung Ihres Gesundheitszustands. Die dort gestellten Gesundheitsfragen sollten Sie unbedingt vollständig und wahrheitsgemäß beantworten, andernfalls kann die Leistung im Todesfall gegebenenfalls nicht ausgezahlt werden. Zusätzliche Bescheinigungen oder gar ärztliche Untersuchungen sind beim digitalen Antrag der Risikolebensversicherung nicht nötig. Es kann aber passieren, dass wir Sie – auf Grund Ihres Gesundheitszustands – nicht online versichern können oder Ihnen ein Angebot mit Risikozuschlag unterbreiten. Falls wir Sie nicht online versichern können, dann können Sie uns gern für ein persönliches Gespräch kontaktieren.

Haben Sie sich für die Absicherung durch eine Risikolebensversicherung entschieden, hängt es unter an­de­rem von Ihrem Alter und Ihrer gewählten Versicherungssumme ab, ob weitere Dokumente, wie ärztliche Unterlagen oder finanzielle Einkommensnachweise notwendig werden, um Ihren gesund­heit­lichen Zustand einschätzen zu können.

Sie haben nun die Möglichkeit, diesen Prozess zu optional zu vereinfachen: Um Ihnen und uns Zeit und Nerven zu sparen, können Sie Ihre Gesundheitsprüfung nun auch folgendermaßen gestalten:

1. Durch die Antragsstellung wird eine Einwilligungserklärung zur Verarbeitung Ihrer Daten an unseren Partner Medicals Direct übermittelt. Dadurch darf Medicals Direct Ihre gesund­heit­liche Prüfung über­nehmen.
2. Medicals Direct meldet sich innerhalb von 24 Stunden bei Ihnen, um einen persönlichen Ter­min für den Gesundheitscheck auszumachen. Dieser kann an einem Ort Ihrer Wahl statt­fin­den – zum Beispiel bei Ihnen zu Hause.
3. Während des Termins werden folgende Daten aufgenommen: Körpergröße, Gewicht, Blut­druck sowie weitere Untersuchungen, um noch vor Ort Ihre Laborwerte bestimmen zu können.
4. Falls bei Antragsstellung bereits ersichtlich ist, dass bestimmte Vorerkrankungen vorliegen, werden auch hierfür die nötigen medizinischen Zusatzerklärungen beantwortet. Dadurch ent­fallen weitere Nach­be­ar­beitungen.
5. Zu guter Letzt werden die erhobenen Informationen verschlüsselt an die NÜRNBERGER Versicherung übermittelt.

Ihre Vorteile dabei?

• Vereinfachter und schnellerer Risikoprüfungsprozess
• Für Sie fallen keine Kosten an
• Zeitnaher Versicherungsschutz aufgrund früheren Versicherungsbeginns
• Qualitativ hochwertige Untersuchungsergebnisse

Nichtraucher ist für uns, wer in den vergangenen 12 Monaten kein Nikotin durch Rauchen oder Inhalieren aufgenommen hat und auch beabsichtigt, Nichtraucher zu bleiben.

Rauchen oder Inhalieren umfasst auch den Konsum von (elektrischen) Zigaretten, (elektrischen) Zigarren, (elektrischen) Zigarillos, (elektrischen) Pfeifen und auch den Konsum von z. B. Kautabak, Schnupftabak, Wasserpfeife und Shisha.

UNSER TIPP: Gesunder Lebensstil lohnt sich: Wenn Sie 10 Jahre oder länger nicht geraucht haben, ist auch Ihr Beitrag besonders günstig!

Sie müssen uns später auftretende Krankheiten nicht nachmelden. Nur bei der Änderung des Raucherstatus müssen Sie uns informieren! Das heißt, wenn Sie angegeben haben Nichtraucher zu sein oder schon seit über einem Jahr nicht mehr zu rauchen und nach dem Abschluss des Vertrags wieder mit dem Rauchen beginnen, müssen Sie uns das umgehend mitteilen, ansonsten kann im Leistungsfall gegebenenfalls die Versicherungssumme nicht vollständig ausbezahlt werden.

Ja, es gibt viele verschiedene Bezeichnungen für Beteiligte an einer Risikolebensversicherung. Wir schlüsseln das Ganze für Sie auf:

Versicherungsnehmer:
Er schließt den Vertrag ab und hat damit die Rechte und Pflichten an dem Versicherungsvertrag. Der Versicherungsnehmer legt zudem fest, wer die bezugsberechtigte Person ist und von welchem Konto die Beiträge abgebucht werden sollen. Der Versicherungsnehmer erhält außerdem den Zugang zu unserem Kundenportal, wo auch seine Police hinterlegt ist.

Beitragszahler:
Ist derjenige, der die monatlich fälligen Beiträge an die Versicherung bezahlt. Bei unserer Risikolebensversicherung sind Versicherungsnehmer und Beitragszahler die gleiche Person.

Versicherte Person:
Der Todesfall der versicherten Person ist durch den geschlossenen Vertrag versichert und führt damit zur Auszahlung der Versicherungssumme. Bei der Risikolebensversicherung ist auch das ganz einfach geregelt: Der Versicherungsnehmer ist gleichzeitig auch die versicherte Person.

Daraus folgt: 1., 2. und 3. sind bei der Risikolebensversicherung die gleiche Person.

Bezugsberechtigte oder begünstigte Person:
Sie empfängt im Leistungsfall die Versicherungssumme.

Der Betrag, den Sie jeden Monat für Ihre Versicherung zahlen, nennt man Zahlbeitrag. Er ist meist niedriger als der Tarifbeitrag. Der Tarifbeitrag ist der Grundbetrag, der für Ihre Versicherung berechnet wird, bevor irgendwelche Ersparnisse abgezogen werden. Wenn wir als Versicherungsgesellschaft Gewinne machen, teilen wir diese mit Ihnen, indem wir sie direkt von Ihrem Tarifbeitrag abziehen. So zahlen Sie weniger. 

Wir müssen sicherstellen, dass wir genug Geld haben, um die vereinbarten Versicherungsleistungen zu erbringen, deshalb kalkulieren wir vorsichtig. Das führt oft zu Gewinnen, von denen Sie als Kunde profitieren, da diese Ihren Beitrag senken. Wie hoch diese Gewinne in Zukunft sein werden, hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie dem Risiko, das wir tragen, unseren Kosten und wie gut wir unser Kapital anlegen. Diese Faktoren können schwanken und sind nicht immer vorhersagbar. 

Der Zahlbeitrag, den Sie letztendlich leisten, ergibt sich aus der Verrechnung dieser Gewinne mit dem ursprünglichen Tarifbeitrag. Wie hoch Ihr Tarifbeitrag ist, können Sie in Ihren Unterlagen nachlesen, die Sie vor Vertragsabschluss bekommen sowie auch in Ihrem Versicherungsschein. Bitte beachten Sie, dass Sie keinen festen Anspruch auf den reduzierten Zahlbeitrag haben, falls die Gewinne einmal niedriger ausfallen sollten als erwartet. 

Die Risikolebensversicherung ist eine reine Risiko-Versicherung. Das versicherte Risiko ist der Tod der versicherten Person. Tritt der Versicherungsfall während der Vertragslaufzeit nicht ein, wird – im Gegensatz zur kapitalbildenden Lebensversicherung – auch keine Versicherungsleistung fällig.

UNSER TIPP: Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie sich Ihr Leben in einigen Jahren entwickelt – ob zum Beispiel nicht irgendwann der Kauf einer Immobilie ansteht oder Ähnliches – ist unsere Premium-Variante das Richtige für Sie. Denn hier haben Sie die Möglichkeit Ihre Vertragslaufzeit – ohne erneute Gesundheitsprüfung – zu verlängern!

Der große Unterschied zur kapitalbildenden Lebensversicherung ist: Bei der Risikolebensversicherung erfolgt die Auszahlung ausschließlich im Todesfall oder in Sonderfällen auch bei einer ärztlich attestierten Lebenserwartung von unter einem Jahr. Dafür bietet die Risikolebensversicherung aber einen hohen Versicherungsschutz zum günstigen Preis – der monatlich zu zahlende Betrag ist vergleichsweise niedrig. Bei einer Kapitallebensversicherung wird hingegen Vermögen angespart, um zum Beispiel für den Ruhestand vorzusorgen.

Ja, auch der Tod aufgrund des Coronavirus ist ein Leistungsfall der Risikolebensversicherung.

2019 gründete die NÜRNBERGER Versicherung die NÜRNBERGER evo–X GmbH, um den eigenen Digitalisierungsinitiativen noch mehr Raum zu geben. evo–X ist eine 100%ige Tochter der NÜRNBERGER Versicherung. Der Fokus der Tochterfirma liegt auf dem Online–Vertrieb für digitale Versicherungsprodukte.